猜猜如果每月只支付最低还款额，按照18％的信用卡利率计算，还清12 000美元后你一共支付了多少钱。
答案是29 616美元！而且是年利率18％的卡，许多卡的利率高于18％，有些高达29％。
这样做的结果很清楚：如果一直持有信用卡债务就不会致富。
债务就是迫使你长期工作的陷阱。陷入债务的原因通常是一些坏习惯，如刷信用卡一次性欠债，然后一点点还款。这些坏习惯要么让你身陷泥潭、难以自拔，要么就是你行动起来摆脱恶习。
一个简单的规律就是：借钱唯一有意义的时候就是购置升值产品，如买房子的时候——而且在你希望尽快还清贷款的时候。
如果支付不起现金就不买
老话说得好，“没有钱就不买”。各位，这是一个再简单不过的真理。人们借钱是为了致富，借钱不是为了看起来富有！如果借钱是为了看起来富有，那你注定贫穷依旧。真的，这不是玩笑。
想一想自己近来刷信用卡买了什么东西。这些东西确实需要吗？真的想要吗？真实地面对自己。为了帮助你摆脱债务（假如你债务缠身），我们必须让你停下来。
如果身陷困境，不要再陷得更深了
再唠叨一点我们就开始探讨“如何”摆脱债务，这一点就是：如果身陷困境，不要再陷得更深了。
必须冷静地面对信用卡了。
如果这意味着你要控制消费，那就开始控制。如果这意味着下定决心以后不再随意花100美元以上买任何商家的任何一种产品，那就下定决心。如果这意味着自己得挨过48小时“冷静期”，才能不因一时的冲动花掉100美元，那就去做。这一办法帮助我实现了不再冲动购物，因为这会迫使我回家去问自己：“我真的需要这件东西吗？”这么一想，几乎就不会再返回去买一时冲动想要的东西了。这样，我就不再无节制地购物了，因为无节制购物让人讨厌！
其实现在用信用卡消费没有一点积极意义，不但太贵，而且太危险。像我现在这样去做：拒绝不能每月付清的消费，拒绝为一些不实用的东西支付高达18％的利息。通过前面引用的数字可以清楚，保留信用卡欠额不是一种明智的投资。
最好的办法就是只要花钱就选择现金支付。如果遇到什么东西太贵付不起现金，就不要去买。如果只花现金，就会花得少一点。点出一把20美元的钞票购买200美元的衣服似乎要比在付费单上签字购买让人觉得花钱更多一点。现在我们已经清楚自己不希望拿信用卡去做什么。记住这一点，再来看看我们希望拿信用卡做什么。 处理债务并不是我们终此一生才可完成的重大事情。
致命的不是信用卡债务，而是利息。
持有信用卡债务就不能致富，只支付最低还款额就永远不会摆脱信用卡债务。
还清信用卡所欠余额最轻松有效的办法就是争取让信用卡公司降低利率。
开销不要超过每月的支付能力。
回顾第四章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 决定不再使用信用卡购买当月无力完全支付的产品。
★ 不要只满足于支付最低还款额。
★ 努力坚持每期按时支付信用卡账单，争取不交银行滞纳金。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（1）
第五章
巧妙合法地使用信用卡小时候在学校里，老师经常对我说：“大卫，不要说话。”或许你也是听着这句话长大的。但是如果事关信用卡债务，要实现起步晚照样致富，就必须开口说话。
实际情况是如果你知道说点什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。
这怎么可能呢？因为信用卡公司需要你！信用卡行业没有你的参与就不能运作。如今，信用卡行业到处拉拢客户，正如美国陆军招募新兵的口号，“参军吧——让你发挥最大潜能！”信用卡行业的口号是……
欢迎加入——让你痛痛快快花钱
为了吸引你，信用卡行业竭尽全力让你相信他们是为你排忧解难的，是你的朋友。为了证明这一点，他们全力推出额外奖励积分、红利奖励积分、酬宾积分、大学账户折扣项目等。
遗憾的是，对于起步晚仍想致富的人们来讲，信用卡公司只能成为假朋友。尽管他们的服务可以让你的生活轻松便捷一些，但是如果你没有积极还款，结果就是背上越来越高的利率和债务。
就连信用卡行业服务产品的名称——信用卡——都容易产生误导。“信用”是一个褒义词。下面是《韦氏大词典》对“信用”（credit）一词的解释：1信念、信心、信任、信仰
2令人信任或值得信任的品质
3对人的品格和名誉的正面评价
4对人或事物的赞扬或认可
5得到认可或荣誉的人字典中这样的解释占了很大篇幅。信用指“信心、信念、赞扬、认同”，都是正面的意思。韦氏字典中对该词的解释直到最后才指出，“信用”也是一种债务和“人们按时支付的能力”。
关键是我们在听到“信用”一词的时候，多数人想到的都是好的一面，而不是债务。正因为此，我们认为信用卡也一定是好东西，是走向美好生活的一种通行证。
信用卡应该叫负债卡
如果银行和信用卡行业希望真诚面对客户，就应该把他们的卡换个名称。我认为叫“负债卡”更贴切。每次使用信用卡终究带来的是什么呢？是负债，即债务。我们必须承担费用，最终还清欠款。
公平地讲，信用卡公司与自由企业制度下的其他公司没有什么不同。创建信用卡公司也是公司所有人为了赚钱，他们的赚钱方式就是向你我这样的消费者提供债务。我们以利息支付的方式使用这种卡。所以很显然的一点就是，信用卡公司给客户的信用额度越高，他们收到的利息就越高，赚的钱就越多。
实际情况是，只有很好地使用信用卡，它才会给生活带来极大的便利。
你不受信用卡公司支配
所幸，我们没有完全处于信用卡公司掌控之中。正如我前面提到的，信用卡公司会花大价钱吸引你成为他们的客户。根据全球市场调研公司思纬 （Synovate） 进行的快讯商品广告跟踪服务调研，2005年，美国消费者收到的信用卡优惠方案逾60亿个。那可是一笔大额直邮，花掉了他们很多钱。这样一来，信用卡公司就更加清楚地意识到要努力迎合客户心理，不让利率低、服务好的竞争对手抢走自己的客户。你只需要知道如何与他们讨价还价。
信用卡公司需要你
正如我们在第四章提到的，信用卡行业是竞争你死我活的一个行业，而且受政府严格监管。这就意味着，不是你在信用卡公司掌控之下，而是信用卡公司在你的掌控之中——前提是你知道自己在做什么。需要牢记的一点是，只要你不是赖账不还的人，信用卡公司就欢迎你的参与，也需要你的参与。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（2）
这一事实应该作为你与信用卡公司一切交易的基础。只要你认为信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样——那么，如果他们态度不好，你就可以转身去选择别的公司——这样做没有问题。你会意外地发现，向他们提出这一点后，他们会变得如何唯命是从。（当然，要礼貌一点！）
重要的是切勿让他们吓倒你。是的，你欠他们钱；而且，没错，无论从法律上还是道义上讲，你都有责任还清债务。但这并不是说他们就有权对你态度恶劣、不把你当回事或者向你收取不合理的利息。
如何减少卡债
降低信用卡债务最快的办法就是努力减少欠款，即要求信用卡公司降低利率。
下面是要求信用卡公司降低利率的步骤：
1弄清你现在支付的利率是多少
找出最近的信用卡账单，认真看看罚单。通常来讲，当前支付的利率位于表格最后一页下面，名曰“财务费用”。如果发现自己居然算不明白利息，不要自责。这些表格确实让人迷惑，一个是购买利率，另一个又是预提现金利率，还有特别促销利率。这些还不够，还要列出每日利率（通常很小，只有1％）和实际年利率。有可能信用卡公司确实不希望我们知道要还多少钱吗？不管怎么样，如果你看不明白利率到底是多少，就打电话到信用卡公司问清楚你的欠款是多少。法律规定他们必须如实回答。不要被他们说的“优惠利率”所迷惑，例如，“您的利率是优惠利率之外只有9％”。这并不意味着利率是9％，而是说利率要以9％基础，还要追加其他所谓的优惠借款利率。比如，优惠利率是825％，年利率就是1725％。
2 查明竞争对手的利率
知道你自己所付的利率后，需要明确在别处可以省多少钱。这不是说立马开始申请其他信用卡——至少暂不申请。此时你需要做的是登录一家提供消费金融信息的专业网站，看看现行利率是多少，有什么样的特别优惠方案。
除了在网上搜索利率外，还需要清理一下近一个月来的垃圾邮件，信用卡邀约类的邮件先不删除。立即打开这些邮件，看看他们的优惠利率。你要利用这些数字与现在使用的信用卡公司谈判协商。
3 找有权降低利率的人谈一谈
了解到现在的信用卡公司收取的利率和其他银行的利率收取明细情况后，找出最近的信用卡账单，找到客户服务电话，然后打电话到公司要求和主管谈一谈。不要和直接接你电话的人谈降低利率的事情。接电话的人通常没有权力进行利率变更，因此那样做只是白费口舌。
电话转接给主管的时候，告诉他有一家竞争对手银行可以提供很低的利率，除非他们提供的利率与竞争对手持平或更低，否则你就打算将所欠余额转移到利率低的竞争对手那里。不要含糊其辞：告诉这位主管竞争对手的名称和所提供的实际利率。很有可能这位主管立马就决定给你降低利率。
我知道有人支付高达29％的利率，结果一个电话利率就降低到14％。也有人支付 14％的利率，同样可以降到6％以下。有时候，收听我的广播节目的听众朋友说他们可以争取到一年免息。参加我举办的致富培训课程的一位女士说按照我的建议，她在不到两小时的时间内，将5张信用卡（总欠额达2万美元）的利率从平均19％降低到平均4％。
再提一点，你应该知道信用卡公司通常会有几层主管。处理这些电话的部门平均来讲都有两到五层的级别划分。所以，如果首先和你谈的人不能同意你的要求，就继续要求和主管的经理直接谈。如果你对他所讲的内容不满，就要求和他的上级再谈。
第五章 巧妙合法地使用信用卡（3）
4 取消收费
信用卡公司不希望你了解的另一个秘密就是，你可以让他们不收滞纳金和年费。如何实现呢？和降低利率的办法一样——打电话进行商谈。事实上，打电话要求取消滞纳金要比要求降低利率容易一些。争取取消滞纳金的最佳时机就是看到账单的那一刻，立即打电话给信用卡公司，提出：“你能取消这笔滞纳金吗？我不是经常延期付款的，真的非常感激。”我从来没有不良的滞纳金记录。一笔滞纳金每个月可能高达39美元。如果一个月收到几张滞纳金通知单，那就是不知不觉多付了好几百美元。我们谈的是你自己的钱，所以，如果只要打几个电话就可以省下这些钱，为什么不去试一试呢？我不能保证电话打过去一定可以成功取消滞纳金，但是不试就永远不会知道。
整合债务
如果你持有几张信用卡，摆脱债务的一个切实有效的办法就是将所有的欠款集中到一张卡上。如果说这没有什么意义，那么至少可以减少手续上的麻烦，因为这样的话就只需面对一家信用卡公司（只针对这家公司开支票付款），就可以轻松地集中摆脱债务。
再提一次，要得到自己想要的就“张嘴去问”，真的不必多做什么。在向信用卡公司争取降低利率的时候，让他们知道你准备将全部欠额转移到利率最低的公司。你应该清楚地知道在线搜索找到的现行利率是多少。（如果不方便上网，就查阅当地报纸的商业版。）看看信用卡的全国平均利率是多少，然后要求降至该利率的一半。
更方便的就是直接问信用卡公司或者当地银行，如果客户愿意将所有的债务整合到一个账户，利率是怎样的。让他们努力向你推销！
正如我对特丽和塔米讲的，你可能会发现一家信用卡公司为了获得你的全部信用卡业务，会给你6个月或10个月甚至12个月的免息期。如果这样，一定要谨慎——问清楚特别优惠期限过后的利率，切记！到时候可能上涨至25％，这样的话你就得又一次投奔一家新的信用卡公司了。
当心追加罚金！
另外，一定要清楚信用卡公司在欠延期付款，哪怕是一次付款延迟的时候收取的罚金。许多零利率的优惠都有特别声明——采用很小的字体印刷——大意是如果延期付款，哪怕是一天，优惠期间的零利率就追加上升到1998％；如果延期付款两次，利率就攀升到2495％；依此类推。通常，只要一有拖欠，你就丧失了零利率或低利率优惠，立马陷入高额利率，而且高利率时间从你开卡的时间算起。
另外，留意到期日。正如我在前面提到的，银行一直在缩短所谓的“宽限期”——他们开始计利息前必须还款的时间。根据 Cardweb的统计，1993年，平均宽限期是278天；2006年缩短到只有20天。当然，法律要求公司在开始计息之前通知持卡人，但是通知通常采用冗长诲涩的法律语言，很容易让人不解。
整合信用卡和降低利息都非常重要，但是不要忘记真正的目标是取消债务。下一章，我开始讲述可以让你完全走出信用卡困境的一套确实有效的方案。采纳这套方案，你可以意想不到地轻松快速摆脱债务。
如果你知道应该说什么和怎么去说，就可以让信用卡公司确实给你降低利率、取消年费或滞纳金。
信用卡行业的竞争非常残酷。信用卡公司对你的需要至少与你对他们的需要一样。
还清信用卡债务最为便捷有效的办法就是，努力让信用卡公司降低所收利率。
开销切勿超过每月的全额偿还能力。
回顾第五章中提到的观点，我们可以得知，要实现起步晚照样致富，你应该采取以下行动。完成后在每一步前面打对钩。
★ 明确你目前支付的利率是多少。
★ 明确当前信用卡公司的竞争对手提供的利率。
★ 致电当前为你提供服务的信用卡公司，要求降低利率和取消年费。
第十三章 增加积蓄（1）
谁说你不能赚得更多？前面我们学完了本书最重要的内容——如何增加积蓄。通过学习，你了解到富人熟知而穷人一无所知的重要秘籍。简单说就是：“如果可以自动先付钱给自己、购置房产，你就拥有了致富的坚实基础。”
这或许是致富最重要的秘籍，但并不是唯一的秘籍。
富人还知道另外一个秘籍。
如果你可以像全力提升积蓄能力那样全力提升赚钱能力，你实现起步晚照样致富的机会就会成倍增长。
跳跃式增加收入的蓝图
对于起步晚的人们，迎头实现快速致富最有效的办法莫过于先付钱给自己的同时增加收入。我们已经帮助你实现了跳跃式积蓄，现在就集中指导你如何跳跃式增加收入。两方面同时并举——增加积蓄和收入，定会大大改善个人的生活。
本书这部分讲述以下方面的致富蓝图：
如何通过额外收入�